Ситуация с непомерным бременем в виде огромных кредитов от клиентов и нехватки оборотных средств у банков связана с длительным глобальным финансовым кризисом, ростом безработицы и высокой инфляцией, которые не удерживаются зарплатами граждан.
Росстат сообщает информацию, согласно которой задолженность заемщиков перед банками составляет 11 трлн рублей. Большинство кредитно-финансовых организаций испытывают трудности, в частности Русский Стандарт, ТРАСТ, а некоторые региональные учреждения уже закрыты (БайкалБанк).
В сложившейся ситуации законодатель всерьез заинтересован в создании правового акта, который помог бы тем, у кого нет денег или не может погасить кредит.
Так называемое Кредитная амнистия должна предлагать следующие альтернативы юридическому дефолту по ссуде банку или снижению финансового бремени:
- Обязательство банков списать пени и пени (после погашения основной суммы долга);
- Снижение годовой процентной ставки;
- Нейтрализация или исправление кредитной истории;
- Устранение требований к предоплате;
- Установление ежемесячных лимитов платежей;
Законные способы освобождения от кредитного обязательства или его уменьшения
В настоящее время существует несколько альтернатив, которые можно использовать, чтобы юридически избежать выплаты ссуд. Однако важно понимать, что большинство этих вариантов не представляют собой полного освобождения от обязательств, а могут лишь частично облегчить финансовое бремя. Вот несколько из этих законных вариантов.
Предоставление отсрочки банком
Эта услуга по-прежнему актуальна для клиентов Сбербанка России. Благодаря этому можно какое-то время не платить по кредиту легально и начать жить спокойно, сняв бремя долгов.
Под отсрочкой платежа понимается предоставление клиенту льготного периода, в течение которого он освобождается от обязательства выплатить всю ссуду (основную сумму) и уплачивает только проценты, относящиеся к переплате.
По условиям финансового учреждения льготный период варьируется в зависимости от сложности финансового положения клиента и может составлять:
- 1 месяц;
- 3 месяца;
- Полгода;
- 1-3 года (предоставляется только при рождении ребенка);
У вышеуказанного варианта есть некоторые предостережения, в том числе:
- Выдается только тем заемщикам, которые изначально брали кредит в Сбербанке (перевод на реструктуризацию из внешнего банка не допускается);
-
Банк устанавливает требования добросовестности, в частности:
- Условием получения услуги является своевременное погашение всех ежемесячных платежей с момента заключения договора;
- Клиент не нарушил условия кредитного договора иным образом (выполнил требования по страхованию и т. д.);
- Перенос даты связан с расторжением предыдущего договора и заключением нового;
- Главное условие оказания услуги — наличие у клиента уважительной причины.
Рассмотрение запроса об отсрочке происходит по первоначальному запросу заемщика, в котором он описывает причину подачи запроса и документы, подтверждающие это событие. Каждый случай рассматривается индивидуально комиссией, состоящей из сотрудников банка, которые оценивают серьезность причины, представленной заемщиком.
Банк считает следующие основания уважительными причинами для предоставления отсрочки:
- Увольнение по инициативе работодателя;
- Снижение заработной платы;
- Понижение в должности;
- Ликвидация компании;
- Подпадает под ограничения;
- Возникновение тяжелого заболевания (у самого заемщика или его близкого родственника);
- Обострение хронического заболевания, требующее госпитализации или помещения в стационар;
- Потеря трудоспособности;
- Непреодолимые обстоятельства;
- Ребенок в семье (предоставляется отсрочка до 3 лет). Многие финансовые учреждения предлагают реструктуризацию долга, которая может быть проведена путем:
Реструктуризация долга
Предоставление льготных условий по отношению к условиям ранее предоставленного кредита (если это внутренняя реструктуризация — в том же банке);
- Перевод долгового обязательства в другой банк;
- Объединение нескольких обязательств в одно. Важно понимать, что реструктуризация не освобождает вас от обязанности производить платежи, а только снимает бремя задолженности и может сопровождаться следующими моментами:
- Допускается продление срока кредита (благодаря чему размер ежемесячного платежа может быть уменьшен);
Объединение нескольких кредитов с разной переплатой процентов в одно обязательство с фиксированной процентной ставкой (размер переплаты может быть значительно уменьшен);
- Вы можете претендовать на такой финансовый продукт только после окончания шестимесячного периода действия обязательств;
- У должника может не быть заранее просроченной задолженности по погашению текущей ссуды.
- Предложение о реструктуризации особенно важно для семей, у которых в 2018-2022 годах появится второй или третий ребенок, поскольку они получают возможность рефинансировать ранее взятую ипотеку под 6% годовых.
- В рамках кредитного обязательства банк часто указывает на возможность получения заемщика полиса личного страхования. Это позволяет частично или полностью освободиться от финансовой задолженности в случае страхового случая (страховая сумма для покрытия потенциальных рисков определяется индивидуально).
Такие обстоятельства могут включать следующее:
Оформление дополнительного вида страхования по кредиту
Полная или частичная нетрудоспособность;
Инвалидность;
- Потеря работы;
- Банкротство бизнеса;
- Основная особенность этого метода — необходимость доказать, что:
- Событие, случившееся с клиентом, относится к разряду страховых случаев;
Это обстоятельство произошло не по вине клиента и не без его корыстного намерения.
- Процедура признания физического лица банкротом с целью невозврата кредита сопряжена с большими трудностями и многочисленными комплексными проверками действительности финансовой несостоятельности.
- Для объявления банкротства необходимо выполнение следующих условий:
Признание гражданина банкротом
Размер долга превышает полмиллиона рублей;
Срок просрочки превышает 1 месяц;
- Отсутствуют источники дохода для погашения обязательства (поэтому минимальный лимит долга может быть снижен для инициирования процедуры);
- Процедура банкротства проводится по строго определенной процедуре, каждый этап которой оценивается судом, а текущее состояние должника постоянно контролируется финансовым менеджером.
- Как показывает практика, немногие соискатели смогли освободиться от бремени долга, объявив о банкротстве, чаще всего для устранения проблемы банк принимал следующие решения:
Частичное признание долга (могут быть сняты проценты за переплату, пени и штрафы);
Реструктуризация долга (продление срока кредита с одновременным уменьшением ежемесячных платежей).
- Чтобы предотвратить попадание клиента в положение, при котором он или она не сможет выплатить ссуду, следует учитывать следующее:
- Принимая на себя финансовое бремя, вы должны реалистично оценить свою добросовестную способность увольняться. Если клиент не уверен в стабильности своего заработка, будущей прибыльности бизнеса, других доходах или здоровье, лучше оформить страховку, полностью покрывающую все риски, и выплатить долг банку без дальнейшего вовлечения клиента в процедура;
Советы по кредитным обязательствам
На этапе создания обязательств следует ознакомиться с размером пеней, штрафов, санкций, которые будут наложены за несвоевременное исполнение договора (банки часто устанавливают невероятно высокие штрафы, увеличивающие размер долга в несколько раз). В этом случае от кредита лучше отказаться. Если клиент не возвращает кредит, банк вынужден наложить на него штрафные санкции, что может привести к увеличению долга. Полное освобождение от финансового бремени в соответствии с положениями закона возможно в нескольких случаях: смерть или отсутствие должника, объявление о банкротстве или перевод долга страховой компании в связи с наступлением страхового случая у клиента.
