Кредитное предложение может быть конкретным и нецелевым, может быть предоставлено на краткосрочный и долгосрочный период. Среди заемщиков часто возникает вопрос, что такое обеспеченный и необеспеченный заем. Эти два типа кредитных программ различаются наличием или отсутствием имущественных гарантий для банка.
Кредит с обеспечением: основные моменты
Для банковского учреждения выдача кредитов связана с высоким риском невозврата. Чем больше сумма предоставленного кредита, тем реже финансовые структуры соглашаются сотрудничать без гарантии возврата в случае неплатежеспособности клиента. Формы обеспечения возврата кредита — залог недвижимости или поручительство.
Соглашение между банком и заемщиком может содержать положения о передаче права собственности на определенные активы кредитной организации в случае дефолта клиента. В качестве залога используются недвижимость, ценные бумаги, автомобили, участки и гаражи. Ликвидность заложенных активов влияет на прибыльность условий кредитования, предлагаемых заемщику. Кредит под залог недвижимости предполагает дополнительные расходы на ее оценку и страхование.
Если обеспечение является поручительством третьей стороны, ответственность заемщика и лица, выступающего в качестве поручителя за выплату кредита, будет одинакова. Когда клиент банка теряет платежеспособность или не может регулярно возвращать ссуду из-за других обстоятельств, поручитель обязан сделать это за него. При оценке платежеспособности заемщика учитывается заработок людей, участвующих в оценке кредитной заявки.
Специфика сделок по таким программам кредитования заключается в том, что стоимость обеспечения актива значительно ниже рыночной стоимости. Это необходимая мера, используемая в качестве страховки от падения реальной стоимости ипотечной собственности.
Кредит без обеспечения: суть и отличия от обеспеченных займов
Если в собственности нет поручительств или активов, которые можно использовать в качестве залога, вы можете воспользоваться необеспеченным потребительским кредитом. Это означает, что клиент получает деньги в наличной или безналичной форме без выполнения дополнительных требований по возврату кредита. В этом случае лимит суммы будет небольшим по сравнению с обеспеченными кредитами.
Беззалоговый кредит — что это такое и в чем его особенности:
- это форма кредитования, при которой деньги выдаются на любые цели, направления расходования средств никем не контролируются;
- такая ссуда характеризуется высоким уровнем риска для банка;
- отличается от других видов кредитов своим краткосрочным характером;
- Высокие процентные ставки являются следствием перераспределения риска финансовой организации между всеми заемщиками;
- Сотрудничество основано на конфиденциальности взаимоотношений с клиентом.
Обработка кредитной карты применяется, когда деньги необходимо найти в короткие сроки и небольшими суммами (если не требуется обналичивание). Такой беззалоговый кредит выгоден тем, кому время от времени требуется брать деньги в долг для краткосрочных покупок. Если у вас есть время вернуть потраченные на карту деньги до окончания льготного периода, вы можете сэкономить на процентах для банка. Самое главное, вы не используете программу обналичивания по кредитным картам.
Если предоставлен потребительский кредит без обеспечения в виде овердрафта, что это значит:
- Клиент исчерпал средства, доступные на банковском счете или дебетовой карте, но должен выполнить одну или несколько других платежных операций;
- Финансовое учреждение, обслуживающее ссуду, дало согласие на использование овердрафта при условии начисления процентов за период использования зачисленных средств.
- Выплата ограничена небольшой суммой.
- Кредит всегда нужно возвращать в короткие сроки. Погашение происходит автоматически в первую очередь, чтобы опубликовать средства на карту или счет клиента. Незащищенные потребительские кредиты — это кредиты, сделанные в магазинах для покупки товаров. Необеспеченные кредиты отличаются от вариантов кредита, которые не требуют гарантии имущества, но предлагаемые условия менее благоприятны для клиентов, и нет возможности получить большие суммы в течение длительного периода.
- Если вы принимаете необеспеченный кредит, вы должны знать, что это кредит с периодом погашения менее 7 лет. Расширить в течение более длительного периода, банк может согласиться в исключительных ситуациях. Предел не превышает 3 миллиона рублей, скорость выше, чем для долгосрочных программ.
В стандартном случае на этапе примирения условий кредитования заемщик обязан доставить минимальный набор документов
Документальное оформление необеспеченного займа
Документ, удостоверяющий личность — оригинал паспорта гражданина Российской Федерации;
Формы платежеспособности (это может быть форма 2NDFL, заполненной работодателем или специальным рисунком из финансового учреждения)
- Документы, подтверждающие владение необходимым профессиональным опытом и официальным рабочим местом в текущем периоде (экстракт или копию рабочей книги, сертификат от департамента персонала работодателя, трудовой договор);
- Во-вторых, выбранный документ для идентификации полного имени и фамилии (некоторые банки без нее, в большинстве случаев это обязательный элемент).
