Что такое эффективная процентная ставка по кредиту

chto takoe effektivnaya procentnaya stavka po kreditu 1 Статьи
  • Расчеты производятся за определенный период (год, месяц, день);
  • Зависит от ставки рефинансирования;
  • Контролируется Центральным банком Российской Федерации;
  • Работает как способ экономии (с учетом вкладов клиентов или подсчета переплат в пользу банка).

Существуют следующие виды процентных ставок:

  1. Уровень, зависящий от инфляции:
    • Настоящий;
    • Номинально;
  2. В зависимости от метода его расчета:
    • Отношение;
    • Простой;
  3. В зависимости от возможности его регулировки изменяется:
    • Плавающий;
    • Зафиксированный;
  4. Процентная ставка зависит от условий кредита:
    • Ссуды или ипотечные ссуды;
    • В ближайщем будущем; Средняя степень; Долгосрочный;
    • Депозиты и скидки;
  5. В зависимости от формы кредита:
    • Потребитель;
    • Коммерческий;
    • Банковское дело;
  6. В зависимости от метода расчета официального курса:
    • Учетная ставка;
    • Ставка рефинансирования;
    • Ставка переучета.

Помимо вышеперечисленного, на кредитном рынке существует категория эффективной процентной ставки.

  • Он показывает фактические затраты, которые клиент должен будет понести в данном году;
  • При сравнении рентабельности ссуды следует оценивать именно EIR;

От чего зависит размер эффективной процентной ставки

Часто бывает, что при посещении финансового учреждения заемщик не полностью информирован финансовым консультантом о комиссионных, которые он понесет в связи с взятой ссудой. Чтобы правильно распределить финансовую нагрузку и узнать окончательную сумму переплаты, необходимо знать размер EIR.

Эффективная годовая процентная ставка зависит от следующих параметров:

  • Сумма платежей в счет погашения основной суммы кредита;
  • Срок погашения кредита;
  • Способ оплаты;
  • Процент переплаты от суммы кредита;
  • Плата за открытие кредита;
  • Плата за открытие кредита;
  • Платежи за открытие, ведение и закрытие банковского счета (так как они взимаются единовременно);
  • Расходы на личное, имущественное и другое дополнительное страхование;

Важно понимать, что такая эффективная процентная ставка покрывает только комиссии, указанные в кредитном договоре, и не учитывает другие потенциальные расходы, понесенные по вине заемщика.

Они могут включать:

  • Подключение дополнительных услуг (например, SMS-информирования);
  • Услуги по реструктуризации долга;
  • Штрафы, пени и другие санкции, наложенные за просрочку платежа или невыполнение обязательных договорных требований.

Как произвести расчет эффективной процентной ставки по кредиту

Чтобы следовать примеру расчета эффективной процентной ставки, давайте установим исходные данные:

Сумма заемных средств 100000 руб.
Срок исполнения обязательства 12 месяцев
Процентная ставка (в год) 18%
Процентная ставка (ежемесячно) 1,5% (расчет следующий: 18% / 12 месяцев)
Ежемесячно оплата 9168

После того, как банк перечислит сумму кредита на расчетный счет клиента, будет сформирован следующий график погашения:

Месяц оплата Выплата процентов Сумма платежа, причитающегося к погашению основного долга (основного долга) Остаток кредита
1 9168 1500 7668 92332
2 9168 1385 7783 84549
3 9168 1268 7900 76649
4 9168 1150 8018 68631
5 9168 1029 8139 60492
6 9168 907 8261 52232
7 9168 783 8385 43847
8 9168 658 8510 35337
9 9168 530 8638 26699
10 9168 400 8738 17932
11 9168 269 8899 9033
12 9168 135 9033 0

Пример расчета

Представленная таблица Excel показывает, что ежемесячная эффективная ставка (определяемая с использованием внутренней функции нормы доходности банка) составит 1,5%.

Для определения годовой эффективной ставки следует использовать функцию «эффекта», и тогда результат будет представлен следующей формулой:

EFP = (1 + Rn) t-1, где:

Rn — номинальная ставка, равная 18% (или 0,18) по исходным данным;

t — количество периодов (время, отведенное для погашения обязательства). По исходным данным этот показатель составляет 12 (1 год).

После подстановки параметров количество постов 19,56%. Приведенный выше пример является наиболее упрощенным примером расчета ESR, поскольку условия не принимают во внимание какие-либо сборы, комиссии и страхование в кредитном обязательстве.

Важно понимать, что для расчета кредитов, обусловленных дополнительными платежами (помимо основного ежемесячного платежа), описанный выше порядок расчета не подходит, потребуется более сложная формула и глубокие математические знания. Как вариант, заемщик может прибегнуть к альтернативе: изучить условия кредитного договора, определить все параметры комиссионных сборов и рассчитать ESR в Интернете с помощью одноименного калькулятора.

Чтобы лучше понять, в какой степени ESR зависит от различных типов зарядов, следует отметить следующее:

Если разовая комиссия 1 тыс. Руб. к кредитному обязательству будет приложена дополнительная ежемесячная плата в размере 500 рублей (на первый взгляд, незначительная);

  • Ежемесячная эффективная ставка увеличится с 1,5% (упрощенные условия) до 2,5%;
  • Тогда годовой ESR будет на уровне 34,48% (вместо заявленных 18% на момент заключения кредитного договора).
  • В банковской системе есть несколько вариантов понижения эффективной процентной ставки для сложных процентов.

Какие есть способы сокращения (уменьшения) ЭПС

Для снижения нагрузки следует соблюдать следующие правила:

Виды платежей, используемых для погашения кредита (аннуитетные, дифференцированные), напрямую влияют на эффективную процентную ставку. Первый из представленных вариантов является наиболее неблагоприятным, так как размер ФПС будет увеличиваться пропорционально в течение всего срока аннуитета. Если банк дает возможность выбрать вид платежа, клиенту лучше выбрать дифференцированный платеж.

  1. Для снижения эффективной процентной ставки достаточно исключить дополнительные комиссии, которые банк может взимать необоснованно, такие комиссии и сборы следующие:
  2. для выдачи ссуды;
    • для проверки кредитной заявки
    • для выплаты денежных средств из кредита на расчетный счет клиента
    • для подключения к программе страхования;
    • единовременная комиссия банка за обслуживание расчетного ссудного счета, а также ежемесячные платежи и комиссии за его открытие, обслуживание и обслуживание
    • Плата за sms-информацию (как правило, банк в обязательном порядке требует использования данной услуги только в течение первых двух месяцев зачисления, после чего ее можно отключить).
    • По любой из вышеупомянутых комиссий клиент может отказаться и потребовать пересчета эффективной процентной ставки.

Эффективная процентная ставка отражает не только общую сумму переплаты, относящуюся к сумме кредита, но и те расходы, которые, согласно условиям контракта, сопровождают финансовые обязательства заемщика. Это число вычисляется по очень сложной формуле, которая требует либо глубоких математических знаний, либо сильной воли для понимания соответствующего алгоритма.

Заключение

Как показывает практика, эффективная процентная ставка имеет невероятно высокое значение для сложных кредитных обязательств. Чтобы его уменьшить, нужно понимать, от чего он зависит, а именно: от размера кредита, продолжительности обязательства по погашению, номинальной годовой процентной ставки, размера дополнительных комиссий и типа ежемесячного платежа. Если вы выберете правильные условия кредита, вы избежите дополнительных комиссий, а также пеней и штрафов, это обеспечит самый низкий ESR.

Оцените статью
Сайт о бесконтактной оплате
Добавить комментарий