Полная стоимость кредита: что это такое и как ее рассчитать

• Это основной ориентир при выборе кредитного предложения (поскольку он объективно указывает на доходность кредита);
• Стоимость общей стоимости кредита всегда выражается в процентах за годовой период;
• Данные по IRR включены в каждый кредитный договор в правом верхнем углу документа (мелким шрифтом), а также в часть отдельных условий договора, где индикатор выделен рамкой и, при необходимости, размер указанной информации не может быть менее 5% от размера листа (это обязательно позволит заказчику увидеть надпись и осознать возможные затраты);
• Неуведомление заемщика о полной стоимости потребительского кредита может привести к признанию договора недействительным;
• Зависит от средней рыночной стоимости полной стоимости потребительского кредита, определенной Центральным банком России в текущем квартале, и не может превышать эту цифру более чем на 1/3 (до -дата информация);

Вы можете узнать это число:

1. У консультанта банка при согласовании договора;
2. На официальном сайте банка (если банк прямо заявляет о такой возможности);
3. При расчете полной стоимости кредита на специальном калькуляторе в Интернете (необходимо иметь информацию о первичных данных, комиссиях и сборах).

Из чего складывается размер полной стоимости кредита

При продвижении рекламного предложения финансового продукта банк часто не предоставляет данные о годовой процентной ставке, а лишь указывает значение чистой процентной ставки, не обремененной дополнительными комиссиями.

Чтобы понять, какова общая стоимость кредита, нужно понимать, из чего он состоит. Таким образом, расчет HIR включает:

• Сумма основной суммы или тела кредита (сумма, которую заемщик получает в руки);
• Проценты за переплату за пользование заемными средствами банка;
• Периодичность выплаты;
• Комиссия за рассмотрение заявки;
• Комиссионные за подготовку, оформление и запуск кредитного договора;
• Комиссия за оценку недвижимости (за ипотечный залог);
• Комиссия за открытие, ведение (обслуживание), закрытие текущего ссудного счета или выдачу кредитной карты;
• Плата за организацию страхования заемщика, в том числе: личное, имущественное, титульное страхование (принцип распространяется на добровольное страхование);
• Сопровождение сделки в виде нотариального заверения документов;
• Комиссия компании-разработчика;
• Расчетно-кассовая деятельность.

Существуют потенциальные затраты, которые не влияют на расчет общей стоимости ссуды (включая среднерыночную общую стоимость ссуды), даже если они взимаются с заемщика. К ним относятся:

Премии за дополнительные услуги, не связанные с условиями контракта, но включенные в список обязательных услуг в соответствии с требованиями законодательства (например, при подаче заявки на ссуду на автомобиль специального назначения заемщик должен получить ежегодную ответственность за автомобиль страховой полис);

• Штрафы, налагаемые на должника за неисполнение взятых на себя обязательств:
• Пени за просрочку ежемесячных платежей;
  1. Штрафы за несоблюдение требований по страхованию имущества (по ипотечным кредитам);
  2. Дополнительные добровольные взносы:
• Сборы, взимаемые в случае досрочного неисполнения обязательств;
  1. Перевыпуск (продление) кредитной карты в связи с ее утратой до истечения срока действия;
  2. Заявление на оформление справок, квитанций, выписок (например, в случае подготовки комплекта документов для получения вычета, связанного с недвижимостью, оплаты материнского капитала или участия в программе субсидирования или рефинансирования)
  3. Комиссия за снятие наличных в банкоматах (применяется к кредитным картам или транзакциям в сторонних банкоматах);
  4. Подключение к услугам SMS-информирования или мобильного банкинга;
  5. Комиссия за конвертацию валюты (из рублевого эквивалента в иностранную валюту и наоборот);
  6. Комиссии, взимаемые за блокировку карты или приостановку любых транзакций или траншей;
  7. Комиссия за перевод средств третьих лиц на карту клиента. Расчет полной стоимости кредита основан на нормах, которые устанавливает ЦБ РФ, поэтому вам необходимо знать текущие данные, чтобы произвести правильный расчет.
  8. Формула годовой процентной ставки и методика ее расчета регулярно совершенствуются (в том числе в связи с изменениями нормативных правовых актов) и зависят от конкретного типа кредитных отношений, поэтому в зависимости от категории ссуды ее необходимо соблюдать:

Как произвести расчет полной стоимости кредита

Принципы, отраженные в Законе о потребительском кредите (в случае потребительских ссуд и ссуд, предоставленных микрофинансовыми организациями);

Действия по инициативе ЦБ РФ (для расчета полной стоимости ипотеки).

1. Формулы расчета полной стоимости кредита.
2. В настоящее время используется следующий алгоритм расчета:

100 * NBP * i = PSC, где:

TCOP — полная стоимость кредита (в целых и тысячных долях);

i — ставка базового периода (выраженная в процентах и ​​в десятичной дроби);

NBP — эта аббревиатура расшифровывается как количество базисных периодов в году (ЦБ РФ использует методологию, согласно которой год представлен 365 днями).

Также можно использовать следующий алгоритм:

P + Skr + Skr = PSC, где:

P — процентная ставка по кредиту;

Skr — общая сумма комиссии, указанная в контракте;

Skr — сумма кредита;

Для расчетов по одной из приведенных формул необходимо задать исходные данные (определение сумм в условных единицах):

Сумма кредита (тело)

320 условных единиц

Заемщик может обеспечить снижение общей стоимости кредита, если будет придерживаться следующих правил:

Прежде чем брать на себя обязательства, вам следует ознакомиться с пропорциями и соотношениями, используемыми для расчета ПС, и сравнить их с теми, которые предоставляются Центральным банком России. В случае неверных данных заказчик имеет право потребовать перерасчета, пропорционально уменьшив финансовую нагрузку или вернув излишне уплаченные суммы;

Способы сокращения (уменьшения) полной стоимости кредита

Как описано выше, годовая процентная ставка напрямую зависит от количества расчетных периодов клиента (частоты платежей) и периода ссуды. Для того, чтобы снизить годовую ставку, следует принять меры по сокращению срока долговых обязательств и увеличению ежемесячного платежа или выплаты сумм для досрочной выплаты бремени;

• Заемщик обязан отказаться от расходов по договору, которые носят не обязательный, а рекомендательный характер (стоит убедиться в этом заранее, во время консультации с кредитным консультантом банка).
• В соответствии с действующим законодательством финансовые учреждения обязаны предоставить клиенту исчерпывающую информацию о методологии и алгоритме расчета общей стоимости кредита, сокрытие которой влечет наложение санкций в виде административных штрафов. Этот номер заемщик может увидеть на страницах кредитного договора, в том числе в разделе об индивидуальных условиях кредита. Важно понимать, что средства расчета FCI банками находятся под контролем Центрального банка России, уполномоченного устанавливать среднерыночные значения, превышение которых недопустимо более чем на 1/3.