Приличный уровень жизни в старости — мечта многих. Каждый должен осознать это собственными усилиями. Механизм государственного пенсионного обеспечения не может эффективно функционировать, о чем свидетельствуют недавние реформы и замораживание сбережений. Возникает закономерный вопрос: как накопить средства на пенсию и какие инструменты использовать для накопления сбережений самостоятельно?
- Почему на страховую пенсию не стоит надеяться
- Какие инструменты подходят для самостоятельного формирования будущей пенсии
- Можно ли накопить на пенсию, просто откладывая деньги
- Депозит обеспечит старость
- Инвестируем в ценные бумаги
- Как заработать на пенсию с помощью индивидуального инвестиционного счета
- Накопительное страхование жизни и пенсия
- Приобретение недвижимости, драгметаллов, валюты
- Надежны ли частные фонды?
Почему на страховую пенсию не стоит надеяться
На сайте Пенсионного фонда России есть калькулятор, который рассчитывает примерную сумму выплат в старости.
Например, возьмем женщину с двумя детьми, которая не планирует работать на пенсии, получает среднюю по стране зарплату (в марте 2017 года — 38 483 р. — на самом деле намного меньше) и страховой стаж 15 лет. . Ее ежемесячный пенсионный доход составит 11655 р. Этой суммы вряд ли хватит на оплату коммунальных услуг, продуктов питания и лекарств. Как подзаработать на пенсию, если зарплата еще ниже?
Пенсии индексируются каждый год, но цель этих повышений не в улучшении благосостояния пенсионеров, а в поддержании текущего уровня жизни с учетом роста цен. Периодические дискуссии о повышении пенсионного возраста и продлении минимального страхового стажа невольно приводят к вопросу, как самому скопить на пенсию.
Какие инструменты подходят для самостоятельного формирования будущей пенсии
Как накопить на пенсию, не имея большого дохода? Для этого вам нужно привыкнуть ежемесячно контролировать все свои доходы и расходы. Для вашего удобства вы можете суммировать предполагаемое влияние денег за каждый месяц, а в отдельной записной книжке записывать все варианты расходов с указанием целей и сумм расходов. В конце месяца вы увидите, на чем можете сэкономить.
Способы накопления на пенсию:
- Экономия дома.
- Депозит.
- Инвестирование в ценные бумаги.
- Страхование накоплений.
- Покупка недвижимости.
- Инвестирование в драгоценные металлы.
- Покупка иностранной валюты.
- Взносы в негосударственные пенсионные фонды.
- Открытие индивидуального инвестиционного счета.
- Реализация перспективной бизнес-идеи.
Можно ли накопить на пенсию, просто откладывая деньги
Важно научиться экономить на каждой зарплате и приумножать деньги. Идея хранить деньги дома довольно распространена.
Наличные всегда можно снять в любой сумме и единожды.
- Постоянная амортизация;
- Искушение потратить то, что было спасено;
- Высокий риск потерять всю сумму из-за ограбления или дефолта.
- Нет пассивного дохода.
Можно не складывать деньги, а вкладывать деньги в бизнес-проект. При правильном подходе и удаче это принесет вам большую прибыль, но вы можете потерять все свои сбережения.
Депозит обеспечит старость
Вложение денег на депозит — хороший способ для консервативных людей. Если кто-то задается вопросом, как самостоятельно накопить на пенсию, на ум в первую очередь приходит идея банковского вклада.
Преимущества вкладов для будущих пенсионеров:
- Высокая степень надежности. Депозиты физических лиц застрахованы банками, что позволяет вернуть сумму депозита в случае банкротства кредитной организации. При наступлении страхового случая государство возмещает вкладчику до 1,4 миллиона рублей. Если удастся накопить больше, лучше открыть вклад в другом кредитном учреждении. В случае дефолта или банкротства банка оба депозита будут компенсированы.
- Простота. Чтобы заключить депозитный договор, все, что вам нужно сделать, это прийти в банк с паспортом, выбрать подходящий депозит, подписать документы и внести деньги на свой счет.
- Доступность.
- Бесплатное отслеживание депозитов через интернет-банкинг.
- Низкий уровень рентабельности. Проценты по вкладам всегда равны инфляции или немного превышают ее.
- В случае большой суммы необходимо одновременно открывать вклады в нескольких банках.
Инвестируем в ценные бумаги
Есть возможность вложить отложенные деньги в ценные бумаги. Этот метод требует максимальной осторожности и умения рисковать.
Основное преимущество метода:
Положительный момент — высокая доходность. Покупка акций частично решает проблему «как накопить на пенсию». Для максимальной эффективности желательно вкладывать в ценные бумаги не все свои сбережения, а 30-40% от общей суммы.
Недостатки инвестирования в акции:
- Высокий риск. Фондовый рынок динамичен и нестабилен, нужно быть в курсе текущих тенденций и следовать мнению экспертов.
- Это сложно для людей, которые не инвестируют профессионально. Операции с акциями имеют множество подводных камней, о которых не знают люди без опыта.
- Если вы хотите привлечь капитал за счет ценных бумаг, лучше начать с государственных облигаций. Они менее прибыльны по сравнению с акциями, но более стабильны и надежны. В случае с акциями особое внимание следует обратить на возможность получения дивидендов по приобретенным ценным бумагам.
Как это работает:
Как заработать на пенсию с помощью индивидуального инвестиционного счета
EIS открывается.
- В течение срока, указанного в договоре, деньги депонируются. С этого момента начинается трехлетний обратный отсчет, после которого можно будет вывести средства из IIS без потери права на налоговый вычет. Сумма может быть не менее 1 рубля, важно, чтобы сумма ежегодных взносов на счет не превышала 400 тысяч. руб.
- Управляющая или брокерская компания отправляет уведомление об открытии инвестиционного счета в налоговую инспекцию (это занимает 3 дня).
- Начав инвестировать в облигации, акции, вы можете перевести 15% от суммы на счете на депозит. Депозиты разрешены только при заключении договора с управляющей компанией, брокерские фирмы не предоставляют такие услуги. Есть еще один вариант — покупка валюты, но в этом случае есть риск отказа от удержания налога.
- В начале следующего года вы подаете налоговую декларацию в налоговую инспекцию, чтобы получить налоговый кредит в размере 13% (программа ее заполнения обычно доступна на сайте налоговой инспекции).
- Получение возврата налога на расчетный счет в банке.
- Получение процентов на вложенные средства.
- Через три года можно будет выводить деньги из IIS. Если вы сделаете это раньше, вам придется вернуть часть налогового вычета.
- Преимущество IIM — двойная выгода (инвестиционный доход и налоговый вычет), прозрачность и простота операций, возможность самостоятельно формировать портфель ценных бумаг без спешки. Обескураживающим фактором является необходимость подачи налоговой декларации.
Как самому скопить на пенсию? Страхуй себя! Накопительное страхование жизни (ALI) позволяет вам существенно сэкономить до выхода на пенсию, получая при этом ежегодное пособие по социальному налогу и страхованию жизни и здоровья.
Накопительное страхование жизни и пенсия
Вместе с агентом страховой компании вы выбираете программу страхования;
- договор заключается на срок от 5 до 25 лет (меньший срок лучше не учитывать, так как будет потеряно право на налоговые льготы);
- денежные средства переводятся по договору страхования с оговоренной периодичностью;
- вычет по социальному налогу предоставляется ежегодно;
- получение накопленной суммы в конце срока действия договора. Это будут не только ранее перечисленные средства, но и доход от вложения.
- Таблица 1. Преимущества и недостатки УХЛ:
Преимущества УХЛ
| Недостатки УХЛ | Помимо финансовых льгот, мы обеспечиваем страхование жизни и здоровья в течение срока действия контракта. Страховая компания может обанкротиться или лишиться лицензии |
| Систематическая выплата определенной суммы денег в соответствии с договором страхования, что позволяет более рационально распределять бюджет. | досрочное расторжение договора влечет за собой значительные материальные убытки |
| Возможность ходатайствовать о вычете социального налога | Отсутствие отсрочки платежей в случае временных финансовых затруднений. |
| Индивидуальный подбор параметров страхования | Достаточно низкий уровень инвестиционного дохода |
| В случае преждевременной смерти застрахованного лица деньги переводятся лицу, указанному в договоре. | Как накопить на пенсию без акций и вложений? Возможен обмен рублей на иностранную валюту. Плюс в том, что в краткосрочной перспективе может быть прибыль в рублях. Минусы — высокий риск, постоянный мониторинг валютных рынков. Еще один способ — купить золото. Преимущество — положительная динамика роста стоимости драгоценных металлов в последние годы, недостаток — зависимость цен от колебаний валютных курсов. Покупка недвижимости — отличный вариант, если у вас сразу есть большая сумма денег. |
| Это полезно, потому что: |
Приобретение недвижимости, драгметаллов, валюты
надежный (дом не исчезнет в случае кризиса);
недвижимость может быть перепродана по высокой цене;
дом окупается, сдавая его в аренду.
- есть обязанность платить налог на недвижимость;
- низкая ликвидность таких активов;
- при аренде недвижимости нужно тратить время на поиск арендаторов, ремонт, уплату подоходного налога с суммы арендной платы.
- Преимущества инвестирования в НПФ:
- Подбор наиболее удобных условий договора (срок, суммы и периодичность платежей).
- Деньги можно перечислить через бухгалтерию работодателя.
Надежны ли частные фонды?
Минусы сотрудничества с частными фондами:
- Низкий уровень рентабельности.
- Проблемы с доверием к негосударственным пенсионным фондам.
Есть много способов пополнить свой пенсионный фонд. Выбор зависит от финансовых знаний будущего пенсионера, стабильности и размера текущего дохода. Важно подходить к делу комплексно и вкладывать деньги одновременно по нескольким направлениям. Лучшее решение — совместить вложения с вложениями в недвижимость и ценные бумаги (в основном, облигации).
