Что такое аннуитетный платеж и как его рассчитать?

При использовании банковских услуг в сфере кредитования юридические и физические лица чаще всего обращают внимание на величину процентной ставки. Заемщики считают, что доходность ссуды может определяться только процентной ставкой, поэтому они выбирают ссуды с самой низкой процентной ставкой.

Что такое аннуитетный платеж и дифференцированный, в чем их основное отличие

По этой причине они всегда выбирают ссуды с самой низкой процентной ставкой.

Эта сумма создается на основании условий контракта и состоит из следующих пунктов:

• Основная сумма — это сумма денег, которую банк ссудил заемщику. Термин «кредитная организация» чаще всего используется по отношению к нему;
• Процентная ставка банка, которая рассчитывается по определенной части долгового обязательства;
• Банковские сборы и другие комиссии, указанные в контракте. Это может быть комиссия за заключение договора, начисленные штрафы, возникшие в результате просрочки текущих платежей и т. д.

В зависимости от метода расчета погашения кредита различают дифференцированные и аннуитетные платежи. Они используются поровну, и заказчик может сам решить, как погасить долг. Разница между аннуитетом и дифференцированными выплатами заключается в характере погашения основной части кредита и в способе выплаты процентов по нему.

Другой способ погашения заключается в изменении суммы долга на протяжении периода — наибольшая сумма должна быть выплачена в первый платеж, и с каждым последующим платежом эта сумма будет постепенно уменьшаться. Как рассчитывается дифференцированный платеж? Сумма к оплате состоит из двух основных частей — основной суммы и процентов. Например, если вы взяли в долг 1,2 миллиона рублей на 10 лет, вы будете платить 10 тысяч злотых каждый месяц. рублей за тело ссуды. Проценты по кредиту уже начисляются на остальную часть тела и уменьшаются с каждой выплатой.

Пенсия — это выплата фиксированной суммы, которая не меняется в течение срока долга. Например, если заемщик взял кредит на 20 лет и ежемесячный платеж составляет 12 000 рублей, он перечислит эту сумму на банковский счет в первый и все последующие годы до полного погашения. Конечно, если должник допускает просрочку платежа, могут быть наложены штрафы, которые уже увеличат сумму. Этот метод более выгоден для многих клиентов, так как им легче разделить свой доход, и они точно знают, сколько им нужно заплатить.

Чтобы ежемесячные платежи были равными, сотрудники банка на основании выходных данных производят расчеты по специальной математической формуле.

Таким образом, на размер выплат повлияют следующие показатели:

• Сумма, которую человек взял в долг;
• Процентная ставка по долговым обязательствам;
• Продолжительность периода, в течение которого заемщик должен погасить ссуду.

Каким образом рассчитать аннуитетный платеж по кредиту, основные формулы и пример расчета

Можно ли самостоятельно рассчитывать сумму, которую вы будете платить каждый месяц при определенных условиях кредита? Да, вполне возможно — по предоставленной нами формуле несложно подсчитать, какие расходы вы понесете при подписании кредитного договора при определенных условиях.

Формула аннуитета, которая определяет, сколько вам придется платить каждый месяц, выглядит следующим образом:

• Ap — сумма ежемесячного платежа, которую вы ищете;
• К — коэффициент рентабельности;
• S — Сумма мгновенной ссуды — сумма денег, которую вы взяли в долг.

Как определяется ставка аннуитета?

Сама формула выглядит следующим образом:

• i — ежемесячная фиксированная процентная ставка, выраженная в процентах. Он определяется путем деления годовой процентной ставки на количество месяцев в году;
• n — количество периодов, составляющих весь период кредита. Поскольку оплата производится ежемесячно, количество периодов можно определить, подсчитав, сколько месяцев вам понадобится, чтобы выплатить ссуду.

Пример рассчета аннуитетного платежа по кредиту

Чтобы пояснить расчет аннуитета по формуле, разберем механизм расчета на конкретном примере. Погашенная сумма кредита (S) — 60 тыс. Руб .;

• Срок погашения платежей — 6 лет;
• Процентная ставка в аннуитетной системе по платежам в соответствии с условиями банка составляет 18% годовых.
• Во-первых, давайте установим данные, необходимые для расчета коэффициента аннуитета (K) — месячную ставку и количество периодов.

Ежемесячная ставка составит:

Преобразование процентного выражения в числовое — деление на 100:

Получается, что i = 1,5 \ 100 = 0,015.

Требуемое значение периодов определяется умножением количества месяцев в году на период ссуды:

Затем рассчитываем коэффициент. В нашем случае это будет равно:

0,015 х (1 + 0,015) 72 / (1 + 0,015) 72 = 0,0228

Следующим шагом будет определение размера ежемесячного пособия:

Ап = 0,0228 х 60 000 = 1368 руб.

Таким образом, мы определили сумму, которую заемщик должен будет возвращать ежемесячно.

Если вы не хотите тратить время на подобные расчеты, вы можете рассчитать аннуитетные выплаты по кредиту с помощью калькулятора, просто введя исходные данные — система автоматически сгенерирует необходимую сумму ежемесячного платежа.

Кроме того, если вы выбираете конкретный банк для регистрации своего кредитного договора, вы можете использовать предоставленный калькулятор аннуитета выплаты кредита, который большинство организаций размещает на своих официальных сайтах.

Одна из ссуд, которую оформляют граждане РФ, — это целевая ссуда, основной целью которой является покупка недвижимости — ипотека. В таком случае получит ли заемщик выгоду от системы аннуитетных платежей или лучше использовать дифференцированную систему?

Выгодно ли платить ипотеку таким способом?

Как советуют эксперты, если мы берем обязательство по кредиту на срок менее 10 лет, дифференцированное погашение будет более выгодным. Поскольку ипотечные ссуды обычно выдаются на более длительный срок, именно аннуитетная программа позволит вам уплачивать взносы более удобным способом.

Итак, каковы преимущества аннуитетного платежа — каковы его преимущества? Основные преимущества этого метода заключаются в следующем:

Плюсы и минусы аннуитетной схемы погашения платежей

По сравнению с дифференцированной системой, первая половина аннуитета будет намного меньше;

• Получая этот вид кредита, заемщик заранее знает сумму к оплате, которая со временем не изменится. Таким образом легче спланировать разбивку личного или семейного бюджета;
• Этот метод идеально подходит для крупных кредитных заявок, поскольку банковские организации могут рассчитывать ежемесячный платеж на основе регулярного среднемесячного дохода кредитора;
• Если у клиента банка есть возможность оформить налоговый вычет при покупке квартиры, сумма, которую он получит, будет больше, чем в случае с диверсифицированной программой.
• Обратной стороной аннуитетной системы является то, что в конечном итоге заемщик платит по ссуде больше, чем он должен был бы предоставить с помощью дифференциального метода. Но почему люди выбирают этот метод, если знают, что им придется платить больше? Основная причина в том, что при оформлении кредита с другим способом погашения у должника может просто не оказаться денег для выплаты первых взносов — поскольку их сумма может быть очень значительной. Следовательно, хотя метод аннуитета приводит к некоторым переплатам, человек в конечном итоге получает необходимую сумму денег в долг и имеет реальную возможность погашения путем постепенных небольших платежей.

Таким образом, система аннуитетного кредита предполагает погашение обязательства равными суммами каждый месяц. Вы можете рассчитать размер взносов самостоятельно, используя предоставленную нами формулу или используя специальный калькулятор.